Как определить, какой кредит самый выгодный ?


какой кредит самый выгодный

Как определить самый выгодный кредит? В борьбе за потребителя банки готовы применять самые разные меры. Даже обман со знаком *. О чем это мы? О том, как большинство банков выдает дорогие кредитные продукты за максимально дешевые и выгодные для конечного потребителя.

Каким образом им это удается? Все очень просто: предлагая минимальные процентные ставки, они зарабатывают на одноразовых комиссиях и других скрытых платежах, на которые очень часто никто из потребителей кредитных банковских предложений не обращает никакого внимания. А после того как договор на пользование кредитом заключен и клиент понимает реальное удорожание полученного продукта, поделать ничего нельзя (по крайней мере временно). Заявленная изначально банком процентная ставка на деле получается увеличенной в несколько раз.

Как не оказаться жертвой слишком «сладкого» банковского предложения? Ведь сориентироваться на современном рынке кредитных продуктов, благодаря их изобилию, трудно даже эксперту, не говоря уже об обычном обывателе.

Какой потребительский кредит самый выгодный?

Средние процентные ставки на потребительские кредиты находятся на уровне 12-36%. На самом деле это довольно большие цифры.

Зная это, достаточно часто банки предлагают взять потребительский кредит под процентную ставку 0,0001% годовых, то есть, практически бесплатно. Но на деле реальное удорожание такого почти дармового кредита достигает 50, а то и 60%.

Удорожание ипотечного кредита составляет 2-5%, но это большие деньги, учитывая саму сумму кредита.

Пытаясь «отбиться» от вороха жалоб, ежедневно поступающих от потребителей кредитных продуктов, Нацбанк обязал коммерческие банки указывать конечную стоимость кредитования, а не промежуточную.

Тем самым принудил банкиров объявлять реальные процентные ставки, а не умалчивать эту информацию на момент выдачи кредитного продукта. Но последние не очень-то спешат выполнять эти указания.

Поэтому если вы действительно хотите понять, какой кредит самый выгодный, нужно раз и навсегда разобраться в этом вопросе, выяснить, какие факторы влияют на ценообразование в данном сегменте рынка, а также уяснить для себя другие важные моменты, составляющие цену кредита.

Как рассчитать, какой кредит самый выгодный?

Для начала необходимо выделить пункты, которые образуют его стоимость.

Специалисты делят их на основные расходы:
1.    процентная ставка;
2.    дополнительные комиссии (одноразовая и ежемесячная);
и дополнительные:
1.    страховки;
2.    штрафы;
3.    сборы;
4.    налоги;
5.    услуги нотариуса;
6.    услуги оценщика;
7.    рассчетно-кассовое обслуживание.

На самом же деле для определения максимально выгодного кредита вполне достаточно оценивать предложения по нескольким основным критериям. А именно: по процентной ставке, размеру ежемесячной и одноразовой комиссий, сумме и сроку кредитования (мес.).

Формула расчета наиболее выгодного кредитного предложения выглядит следующим образом: делим сумму процентной ставки, ежемесячной и одноразовой комиссий на среднюю сумму кредита и на срок кредитования. Затем получившееся число умножаем на 100%.

В итоге вы получите в процентах реальное удорожание кредита.

А если подробнее, то процесс нахождения реального удорожания кредитного продукта выглядит вот так:

Считаем расходы по кредиту: процентную ставку умножаем на сумму кредита, а затем множим на (срок кредитования в месяцах +1). Затем делим на 24 и умножаем на 100%.

Считаем размер одноразовой комиссии, умножая сумму кредита на ставку комиссии и деля на 100%.

Расчет ежемесячной комиссии немного усложняется из-за наличия различных условий. Так, если комиссия начисляется на сумму кредита, то считается она умножением суммы кредита на разовую и ежемесячную комиссии.

Результат делится на 100%. Если комиссия начисляется на фиксированную сумму, то срок кредитования в месяцах умножаем на сумму кредита.

Если комиссия начисляется на остаток задолженности, то нужно перемножить сумму кредита, ставку ежемесячной комиссии, 12 месяцев, срок кредита в месяцах +1, а затем результат разделить на 24.

Делать или нет такие подсчеты – решать вам, но на практике видно, что при кредитовании на сумму 5 тыс. долларов на 5 лет под 15% годовых, с суммой ежемесячной комиссии 0,2% от размера кредита и одноразовой комиссией в размере 1% от размера кредита реальное удорожание кредитного предложения составляет никак не 15, а целых 20,11%.

Советы по выбору максимально выгодного кредита

Эксперты советуют оформлять кредит на максимально возможный срок. В этом случае уменьшаются риски удорожания кредита в результате просрочек и задержек платежей.

А если к кредитному продукту прилагается возможность досрочного погашения, то это позволит максимально сэкономить на пользовании кредитом, предупредив непреднамеренные расходы по удорожанию использования заемных средств.

Главное, не принимать решение сгоряча.

Даже если номинальная ставка, заявленная банком, на несколько процентных пунктов выше, чем у конкурентов, но при этом отсутствует ежемесячная и одноразовая комиссия, а за пользование кредитом дополнительно взимается лишь фиксированная сумма, то вероятнее всего, именно это предложение после подсчетов окажется максимально выгодным.

Хотите всегда найти ответы на интересующие Вас вопросы ? Присоединяйтесь к нашей группе ВК: https://vk.com/znau_biz

Обсуждение: 3 комментария
  1. Мне не так давно понадобились срочно деньги, сумма не такая большая, но пришлось взять кредит, так мне на сумму кредита еще и страховку навязали, причем в договоре о ней нет ни слова, а проценты-то ведь со всей суммы капают. Город у нас не такой большой, выбор банков тоже, поэтому хочешь — не хочешь, а приходится брать там, где дают.

  2. Альберт:

    По-моему, определить выгодность кредита или, напротив, его невыгодность, может только сам конкретный заемщик для себя, и общих понятий здесь не существует! Если я готов платить в данные конкретные сроки данные суммы в течение данного срока, и эти платы никак не ущемят моей общей финансовой состоятельности, значит для меня этот кредит выгодный, даже если там заложены бешеные проценты… А если я вынимаю деньги из повседневных нужд, чтобы погасить небольшие суммы по кредиту, то это никак не может считаться выгодным, даже если там предлагаются мизерные проценты. В общем, каждый случай сугубо индивидуален, и единого подхода тут вряд ли существует…

  3. Анжела Александровна:

    К выбору финансового учреждения (банка) в котором Вы собираетесь оформлять кредит необходимо отнестись ответственно — во первых попытаться выбрать более узко-специализированный банк в случае, если это долгосрочный кредит с большими сроками погашения.
    Например если перед Вами остро стоит жилищный вопрос — необходимо обратиться в ипотечный банк, скорее всего там и условия для покупки жилья будут наиболее приемлемыми и проценты не высоки (относительно сроков).
    Во — вторых: необходимо также особое внимание уделить вопросу залога (в том числе залогового недвижимого имущества) и штрафов (пеней)за невыполнение обязательств.
    И в — третьих, внимание и внимание это к валюте кредитования, если вы не особый специалист в вопросах валютных колебаний,то лучше всего свой выбор остановить на той валюте, в которой вы получаете зарплату. Так будет значительно легче прикинуть свои силы и средства перед выполнением поставленной задачи.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Реклама
© 2018 Znau.Biz  Войти